榮觀房產網1. 什么是房地產金融房地產金融的特點和作用是什么
房地產金融有廣義和狹義之分，廣義的房地產金融，是與房地產活動有關的一切金融活動。
狹義的房地產金融表現為一些具體的金融形式，如對房地產銀行發行債券，成立住房儲蓄機構，安排房地產企業和基金上市，成立按揭類的證券公司，抵押貸款證券化等等。一種看法認為，房地產金融最簡單的含義就是房地產資金的融通，其實，房地產資金的融通不等于房地產金融，融資是房地產金融的一個主要方面，它包括房地產信貸融資、房地產股本融資、房地產債券融資和運用信托方式融資等。
房地產金融除了融資功能還有許多其他的金融功能，如房地產保險、房地產信托、房地產證券、房地產典當等。我國目前的房地產金融現狀，還沒有形成真正意義上的房地產金融。
房地產金融的特點 （一）集中性 房地產是大宗商品，不僅表現在它的面積和體積上，而且表現在它所包含的價值上。 房地產相對于絕大多數商品而言其單件價值大，一幢房屋一般來講少則十幾萬，幾十萬，多則數千萬，甚至上億元。
因此，無論是在房地產商品的生產環節，還是流通環節，都必須有巨額的資金投入。因此，在房地產金融活動中，房地產開發貸款、房地產流通貸款或者房地產消費貸款，都必須有金融機構的參與和穩定充裕的信貸資金來源。
在國外，房地產資金的融通通常由專門金融機構（如美國聯邦住宅儲蓄銀行、巴西住宅銀行、日本住宅金融公庫等）來從事。 （二）資金周轉期長 房地產開發建設需經過取得土地并進行開發，完成“三通一平”或“七通一平”，再進行建筑施工、（裝修）、竣工驗收等一系列復雜且耗時長的過程。
相對于其他商品的生產周期來說，房地產開發所需時間更長，短則一年、二年，長則好幾年。在流通領域，建成后的房屋因其價值大，購買者往往無力一次性付清房款，常采用分期付款方式購房；若采用房屋租賃方式收回投入資金，則資金回收周期更長。
因此，房地產的資金運用從投入到產出，快則幾年，慢則十幾年，甚至幾十年才能全部收回。 （三）資金運動固定性 房和地在物質形態上是連為一體和不可分割的。
由于土地不能移動，因而房地產固定在某一場所，不能移動，通常也稱為不動產。在交換上，它既不能發生空間位置的移動，也不存在物流，它的流轉只是權屬關系的變更。
因此，房地產商品的生產、流通、消費都是在同一地域位置上依次完成的。 這就決定了房地產資金的投人、形態的轉換以及補償，都是在同一固定的位置上按順序進行的。
（四）資金增值性 一方面，房地產資金能帶來收益即利息，這是房地產資金增值的一種表現。房地產資金的增值是社會再生產的結果，是物質生產者的勞動創造。
在社會再生產過程中，資金通過形態改變使最終點的貨幣量大于起始點的貨幣量，就是資金運動所帶來的增值。房地產再生產過程中資金不斷地運動，就能實現一次又一次增值。
另一方面，土地是不可再生的資源，也是人類生產與生活的基本要素，隨著社會經濟的不斷發展，對房地產的需求將日益增加，使得房地產會日益稀缺，房地產價格也會不斷上漲。 因此金融機構為了使自身的貨幣資產得到保值和增值，也樂于進行房地產投資或從事房地產信貸活動。
（五）風險性 在房地產金融活動中，由于存在事先無法預料或雖能預料但難以避免的諸因素，有可能使預期的房地產收益與實際的房地產金融收益相背離，因而存在產生資金損失的風險。 房地產資金的融通大多數是中長期融資，從資金投入到收回期限一般較長，在這個投人產出過程中，如果融出的資金難以收回，就會產生房地產金融風險。
這種風險主要來自以下四個方面，即：*策風險、決策風險、自然風險、和財務風險。如*策的改變可能導致房地產市場和金融市場產生不同于投9資決策時所預料的情況，或者由于投資決策原本就存在錯誤，因而無法實現預期的投資收益，從而導致房地產融通的資金無法完全收回；又如各種突發性的自然災害（地震、洪水、火災等）發生，導致房地產項目遭到嚴重破壞甚至不復存在，從而難以收回融出的房地產資金；此外，在房地產金融活動中，由于種種原因，致使債務人不能償還貸款本息，或者證券發行者到期不能償付本息，也會發生房地產金融財務風險。
房地產金融的作用 房地產金融在國民經濟和人們日常生活中的地位與作用日益突出。房地產金融行為對個人住房、房地產企業經營和經濟市場的有效性有著直接的影響。
房地產業所需要的大量資金以及房地產開發運用的“財務杠桿原理”決定了房地產資金不可能單純依賴開發商的自有資金，必須依靠金融工具融資。
2. 消費金融是什么
當前的金融危機是美國房地產市場泡沫做出了貢獻。
在某些方面，在金融危機和第二次世界大戰的結束隔日危機爆發四年十年，是相似的。 然而，在金融危機之間，有本質的不同。
當前的危機標志信貸擴張時代的終結，這個時代是建立在美元的基礎作為全球儲備貨幣上。其它周期性危機的大繁榮 - 的過程中破產一部分。
當前的金融危機的巔峰之作一輪超級繁榮周期的一輪周期已經持續了60年。 繁榮 - 蕭條周期通常圍繞著信貸狀況，同時始終涉及偏見或誤解。
這通常是未能認識到的一種反射（反射性）的存在，意志和抵押貸款相關的值之間的循環。如果容易獲得信貸，就帶來了需求，而這種需求推高了房地產價值；轉，這增加了可用的信用的數量。
當人們購買房產，并期待能夠從抵押貸款再融資中獲益，泡沫就這樣產生。近年來，美國住宅市場繁榮就是一個佐證。
而對于60年的超級繁榮，則是一個更為復雜的例子。每當信貸擴張，金融當局都采取了干預措施（向市場）注入流動性，并尋找其他的方式來刺激經濟增長麻煩。
這創造了一個非對稱激勵體系，也被稱為道德風險，從而促進更強勁的信貸擴張。這個系統是如此的成功，以至于人們開始相信前美國總統羅納德·里根（里根）被稱為“市場魔力”？ - 我稱之為“市場原教旨主義”（市場原教旨主義）。
原教旨主義者認為，市場將趨于平衡，而允許市場參與者追尋自身利益，將最有利于共同的利益。這顯然是一種誤解，因為從崩潰的金融市場是不是市場本身，而是當局的干預。
不過，市場原教旨主義在20世紀80年代成為了主導地位占據的思維方式，是金融市場全球化的開始，美國經常賬戶赤字開始出現。 全球化使美國可以節省學習在世界其他地方，而不是它的輸出較高的消費品。
2006年，美國經常賬戶赤字達到了其國內生產總值（GDP）的6.2%。通過推出越來越復雜的產品和更為慷慨的條件，金融市場鼓勵消費者借貸。
全球金融體系處于危險之中時之際，金融當局干預，起到了推波助瀾的作用。自1980年以來，監管機構不斷放寬，甚至到了只有名字的地步。
3. 消費金融是什么
消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。
在互聯網金融時代的今天，消費金融的含義也有了新的解釋，更加豐富了消費金融的內涵，即不僅僅是"借錢消費"，更應該是"邊消費邊賺錢"，借助于互聯網的高效、便捷和平等，從而實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態圈。
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用。 這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。
擴展資料：
簡介和來源
消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
其來源于中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。
《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低于600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。
參考資料來源：百度百科-消費金融
4. 消費金融是什么
當前的金融危機是美國房地產市場泡沫做出了貢獻。在某些方面，在金融危機和第二次世界大戰的結束隔日危機爆發四年十年，是相似的。
然而，在金融危機之間，有本質的不同。當前的危機標志信貸擴張時代的終結，這個時代是建立在美元的基礎作為全球儲備貨幣上。其它周期性危機的大繁榮 - 的過程中破產一部分。當前的金融危機的巔峰之作一輪超級繁榮周期的一輪周期已經持續了60年。
繁榮 - 蕭條周期通常圍繞著信貸狀況，同時始終涉及偏見或誤解。這通常是未能認識到的一種反射（反射性）的存在，意志和抵押貸款相關的值之間的循環。如果容易獲得信貸，就帶來了需求，而這種需求推高了房地產價值；轉，這增加了可用的信用的數量。當人們購買房產，并期待能夠從抵押貸款再融資中獲益，泡沫就這樣產生。近年來，美國住宅市場繁榮就是一個佐證。而對于60年的超級繁榮，則是一個更為復雜的例子。每當信貸擴張，金融當局都采取了干預措施（向市場）注入流動性，并尋找其他的方式來刺激經濟增長
麻煩。這創造了一個非對稱激勵體系，也被稱為道德風險，從而促進更強勁的信貸擴張。這個系統是如此的成功，以至于人們開始相信前美國總統羅納德·里根（里根）被稱為“市場魔力”？ - 我稱之為“市場原教旨主義”（市場原教旨主義）。原教旨主義者認為，市場將趨于平衡，而允許市場參與者追尋自身利益，將最有利于共同的利益。這顯然是一種誤解，因為從崩潰的金融市場是不是市場本身，而是當局的干預。不過，市場原教旨主義在20世紀80年代成為了主導地位占據的思維方式，是金融市場全球化的開始，美國經常賬戶赤字開始出現。
全球化使美國可以節省學習在世界其他地方，而不是它的輸出較高的消費品。 2006年，美國經常賬戶赤字達到了其國內生產總值（GDP）的6.2%。通過推出越來越復雜的產品和更為慷慨的條件，金融市場鼓勵消費者借貸。全球金融體系處于危險之中時之際，金融當局干預，起到了推波助瀾的作用。自1980年以來，監管機構不斷放寬，甚至到了只有名字的地步。
5. 金融業和房地產行業是什么關系
房地產業的發展，需要金融業的優質支持。
房地產業生產周期比較長，用的資金很大，只靠開發商自己的資金，而沒有金融業的支持，房地產業的發展速度會很慢。 房地產業的發展之后，因為房地產資金量大，對于擴大金融業的業務量有利。
支持房地產發展，增強了金融業的范圍，促進了金融業向多元化發展，是金融業支持整個國民經濟發展的一個很重要的方面。 金融業抵押品是非常重要的，房地產不是移動的，可以保值，他和金融業自然而然成為了密切的伙伴。
可以簡單的說，房地產業的發展，需要金融業的優質支持，而房地產業的發展，也為金融業發展發生了很重要的積極動力，這是一個相輔相成的關系。 房地產業和金融業是相互支持、相互促進的關系。
一方面房地產開發和住房消費需要金融業的大力支持，另一方房地產行業又成為金融業新的增長點。金融業在支持房地產行業的發展過程中也為自身的發展開辟了廣闊的前景。
房地產企業依靠貸款來開發盈利，銀行也靠房地產信貸業務獲得快速發展，互惠互利，形成了一榮俱榮、一損俱損的關系。 金融業肩負著促進經濟增長和調控市場健康運行的雙重任務。
商業性住房金融體系，通過貨幣或資本市場提供籌集住房建設與消費資金的融資渠道，運用住房開發信貸、住房消費信貸、住房信托投資等形式，支持住房建設和住房消費，這本身是金融服務業的職責。 客觀來講，很多房地產開發企業并不希望過多地依賴銀行貸款，其畢竟會加重利息負擔。
與此相關的問題是直接融資渠道（證券、債券等）仍然不夠暢通。據統計，近年來房地產開發企業的建設資金來源中，向銀行貸款占21。
7%，建筑公司的工程墊款和購房者預售款占38%，自有資金投入28%，在資本市場的融資僅占總量的10%。銀行貸款的比例過高對銀行而言則是風險的過分集中，進而是國家金融風險的集中，不利于國家的金融穩定。
所以放開資本市場，增加上市公司，實現開發建設資金來源多元化將既有助于房地產業的發展，也可促進金融業的繁榮，并可降低經濟、金融體系的系統性風險。 由房地產業和金融業延伸而來的即房地產金融市場，是指房地產資金供求雙方運用金融工具進行各類房地產資金交易的總和。
它可以是一個固定的場所，也可以是無形的交易方式，交易的方式可以是直接的，也可以是間接的。隨著信用工具的日益發達和不斷創新，房地產金融市場的業務范圍日益擴大，包括了各類住房儲蓄存款。
住房貸款、房地產抵押貸款，房地產信托、房地產證券，房地產保險、房地產典當等。 如今房地產金融已承擔著宏觀調控的職能，利用金融*策手段調節房地產市場運行，并促進金融業與房地產業同時實現快速、穩健的增長。
6. 房地產金融的房地產金融的作用
房地產金融在國民經濟和人們日常生活中的地位與作用日益突出。
房地產金融行為對個人住房、房地產企業經營和經濟市場的有效性有著直接的影響。房地產業所需要的大量資金以及房地產開發運用的“財務杠桿原理”決定了房地產資金不可能單純依賴開發商的自有資金，必須依靠金融工具融資。
（一）為房地產開發經營提供了資金保障 首先，房地產開發經營過程大致要經過土地購買、房地產開發建設、房產銷售、房地產經營四個主要的階段。這四個階段緊密相聯，環環相扣，資金成為銜接各個環節的關鍵因素。
另外，房地產的生產周期長，資金需求密集，資金供需間存在時間差。解決這個時間差，就需要金融支持。
我國房地產金融在金融總量中所占的比例越來越高，2005年底房地產貸款達到3.07萬億元，占金融機構人民幣各項貸款余額的14.84%，占GDP的比率為16.75%；商業性個人住房貸款余額為1.84萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的8.9%。占GDP的比率為10%。
房地產金融的健康穩定對房地產系統的健康穩定至關重要。其次，從金融業的發展來看，房地產對于金融業的運作，包括業務拓展和利潤生成均具有十分重要的意義。
房地產作為一種不動產，具有保值和增值的特點，這就使得房地產成為金融行業的理想抵押品。再次，從金融市場固有的功能來看，聚資功能、配置功能和宏觀調控功能都促進房地產業的發展。
金融的聚資功能起著資金“蓄水池”的作用。它將一些部門、一些經濟單位在一定時間內暫時閑置的、相對零散的資金集中在一起，以滿足大規模的投資需求。
特別是為企業發展提供大額投資，為*府部門進行大規模的基礎設施建設與公共支出提供資金來源。在金融市場上，資金需求者可以很方便地通過直接或問接的融資方式獲取資金，資金供應者可以通過多種形式的金融工具，選擇適合自己收益與風險偏好的流動性需求投資，以實現資金效益最大化。
金融市場將資源從低效率利用的部門轉移到高效率的部門，使一個社會的經濟資源能最有效地配置在效率最高或效用最大的用途上，實現稀缺資源的合理配置和有效利用。根據風險偏好的不同，風險厭惡程度較高的人利用各種金融工具把風險轉嫁給風險厭惡程度較低的人，以實現風險的再分配。
金融市場的存在及發展為*府實施宏觀調控創造了條件，貨幣*策的三大傳統手段，即法定存款準備金，貼現率，公開市場業務的實施都是以金融市場為載體。金融市場既提供貨幣*策實施的信息，也為*府部門收集分析經濟運行情況制定*策提供決策依據。
在發達的金融市場，房地產金融發揮著信貸和融通資金的職能，以補充再生產過程中對資金的需求，保證房地產開發、經營資金的投入產出良性循環。（二）支持居民住房消費能力的提高 長期穩定的金融支持*策是實現我國*治目標、改善人民居住水平、培育支柱產業必需的制度保障。
我國實現小康目標和發展房地產業需要明確而長期的金融支持*策。發達國家在提出解決居民住房和發展住宅產業的*策目標后，持續穩定的住宅融資*策保障著*策目標的實現，而且*府對房地產業的支持和鼓勵使其迅速成長為支柱產業。
我國已提出建設小康社會的目標，因此，明晰穩定的房地產金融配套*策成為居民提高住房消費能力的保證。 大多數國家對居民購房融資都可分為福利性金融體系和商業性金融體系。
福利性金融體系是為了解決中低收人人群的住房問題，而商業性金融體系則為收入較高人群解決住房問題提供支持，同時也為福利性金融體系提供輔助。福利性住宅金融以非盈利為出發點，重在調節和提供各種幫助，體現出*府福利的特點。
商業性住宅金融遵循市場競爭原則，以盈利為目的，體現出住房商品化的原則。兩者既相對獨立，又相互依賴融合，形成統一的住宅金融。
建立福利性金融制度是*府的基本職責。大多數國家在購房資金來源、*府信用擔保和減輕貸款返還負擔方面提供了積極的福利性金融支持，并未采取完全市場化的態度。
我國目前商業性金融體系相對成熟，也承擔著各種收入結構居民的住宅融資需求，但商業性金融機構作為市場主體，不可能長時期承擔對*策性的住宅融資責任，而福利性金融體系除了處于探索之中的住房公積金制度外幾乎空白，所以建立針對中低收人人群的福利性融資體系是今后亟待解決的課題。（三）房地產金融調節房地產業的金融屬性 我國經濟界以中國證監會（簡稱CSRC）1999年4月制訂的《中國上市公司分類指引》為標準，該指引以國家統計局制定的《國民經濟行業分類與代碼》為主要依據，將房地產業作為一個單獨的門類，其包括的內容分為三個子類：房地產開發經營業、物業管理業、房地產中介服務業及其他房地產活動。
與我國關于房地產的產業分類相對應，在國際產業分類標準體系中，特別是國際資本市場上最常用的產業分類標準GICS和GCS將房地產業歸于金融行業，將其與銀行、保險歸于一類。此外，美國1997年推出的北美產業分類體系（NAICS）取代了原標準產業分類（SIC），也將房地產業歸為金融業。
上述產業分類比較顯示，國際上特別是國際資本市場對房地產業金融屬性的認知。
7. 房地產金融的特征及主要作用
一、發展房地產金融有利于籌集更多的資金，加快房地產業的發展
在房地產業的融資過程中，金融業最具籌集資金的優勢，能夠把社會的閑散資金吸收進來，變分散為集中，變小額為大額，變短期資金為長期資金，及時補充“血液”，解決房地產業生產與經營中遇到的資金循環困難，保證再生產的順利進行。
二、發展房地產金融可促進金融業的繁榮
金融業所吸收的資金，一定要以流動性、安全性、收益性為原則，抓緊機會尋求出路，取得最佳的經營效益。而在眾多可供選擇的產業中，投向房地產業是較為理想的選擇。這是因為：首先，房地產業開發經營的對象是土地、房屋等不動產，其貸款一般以房地產作抵押，貸款額度一般不超過抵押物價值的60%一70%，若到期不能償還貸款，銀行可通過拍賣抵押物來收回本金，故風險小，而且由于房地產具有增值性、不可移動性，通常情況下不會貶值、被盜，損耗小，是可靠的抵押品，所以金融業向房地產業投資，資金安全可得以保證；其次，金融業通過發放房地產貸款，直接投資開發或經營房地產，開展房地產結算、審核、財務管理、房地產咨詢、代理房屋購銷等方面服務，不僅拓展了金融業務，擴大了貸款范圍，而且可分享房地產業的高額利潤，使金融業的利潤率水平提高；最后，金融業可通過開發、投資一些大型房地產項目，樹立自己資金雄厚的良好形象，得到存款人的信賴與支持。
三、房地產金融的發展可帶動眾多相關產業發展，從而促進國民經濟發展
房地產業的產業鏈較長，與其他行業關系十分密切，如建筑、建材、機械、家具、電子產品、裝飾材料、交通運輸等行業，房地產業的發展必然會帶動這些相關產業的發展。而且，近年來由于房地產金融的起步使得城鎮大批小區、各種花園得以建成，這些新的住宅區又帶動了商業、飲食業、文化教育事業的發展。這樣，巨大的產業關聯性必然帶動整個國民經濟的快速發展。
四，房地產金融的發展，對市場的培育有催化和促進作用
我國現階段市場體系還不夠完善，金融市場發育遲緩，房地產業發展資金嚴重不足，制約了土地及房屋的開發建設、消費，這就急需金融業的扶持。發展房地產金融，推動并且催化了房地產生產經營領域中與之相關的金融商品如貨幣、資本、債券、股票進入金融市場，增加了房地產市場上的有效供給與需求，促進了金融市場及房地產市場的發育成長。
五、發展房地產金融能有力支持我國住房制度改革
住房制度改革的根本目的是要加快解決城鎮居民的住房問題，使城鎮居民安居樂業。盡管自80年代以來，我國一直在探索住房制度改革的路子，其中也摸索出不少經驗，解決了一大批城鎮居民的住房困難。但從總體上說，傳統的福利分房制度并沒有得到徹底改變，住房消費資金的良性循環無法建立。自1998年下半年開始，我國住房制度改革進入了一個新階段，即實施住房分配貨幣化，將原來用于建房、購房的資金以住房補貼、住房津貼、住房有價證券的方式發給職工，由職工自己到市場上購買或租賃住房，從而實現住房的社會化和商品化。而要讓居民愿意買房，買得起房，就需要金融業開展多種形式、多元化的個人住房抵押貸款，扶持居民住房消費，促進住房消費市場的發展和形成，從而徹底解決我國居民的住房問題。中國人民銀行已決定從1998年起取消對國有商業銀行貸款規模的控制，修訂了《個人住房擔保抵押貸款暫行辦法》，允許所有商業銀行開辦個人住房抵押貸款業務，延長貸款期限，簡化手續，1998年的住房貸款達l000個億以上，這說明住房抵押貸款在房改實施中已發揮了巨大的推動作用。