榮觀房產網1. 張曉樸：如何面對銀行風險管理的挑戰
張曉樸： 各位嘉賓大家下午好，很高興就波動中的銀行風險跟大家做一個探討，求教于大家。
今天上午王兆星主席做了全面深入的闡述，下面我就具體的問題談一些看法。推薦閱讀銀行周刊：刷卡費率醞釀下調 支付行業或迎寒冬銀行業2011年八大星聞2012年新增信貸8萬億成業內共識 理財產品預期收益全線超5%銀行卡刷卡費率醞釀下調利率市場化或令銀行少賺一半退休阿姨托辦信用卡 被騙47萬和訊網信用卡頻道正式上線 大家都知道，當前我們整個國家的宏觀經濟確實面臨前所未有的困難，用中央經濟工作會議的描述，當前經濟運行中的困難增加，經濟下行的壓力較大，企業經營的困難增多，金融潛在風險增加。
所以說銀行在這種情況下如何有效的管理和控制是非常重要的。剛才幾位銀行風險管理部的負責人也說到了，銀行永遠都是受經濟周期影響的行業，從國際上來看，亞洲GDP下降1個百分點，資產負債率增加7個百分點，雖然我們國家沒有統計數據，但我相信也是不少的。
結合當前的宏觀經濟形勢和下一步宏觀經濟走勢以及銀行業的風險，我覺得下一步宏觀經濟的運行和我們銀行業的風險、不良資產之間存在四種組合的情景，第一種情景就是我們的宏觀經濟實現軟著陸，我們的銀行不良資產、不良率能夠基本保持穩定，這是情景一。情景二就是我們的宏觀經濟出現了軟著陸，但我們銀行不良率出現了比較大幅度的上升。
情景三，就是宏觀經濟是硬著陸，然后我們銀行不良率基本上保持穩定，或者小幅上升。情景四就是宏觀經濟硬著陸，同時銀行不良資產出現大幅度的上升。
很顯然，第一種情景是我們的目標和我們的努力方向，而第四種組合是我們最不愿意看到的。在經濟金融面臨困難的時候，我們一方面金融業，現在**又提出來要支持經濟增長，要更好的為經濟提供動力，提供資金的支持，融資的服務。
另外一方面，在當前形勢下，我們面臨很大的挑戰，所以對我們的銀行家來說，我們面臨的挑戰是什么挑戰呢？就是一方面我們要保持經濟的增長，很多人也提出來，救經濟也就是救銀行。同時我們又要保持我們國家商業銀行的風險基本穩定，所以我們要在這二者之間找到最佳的平衡。
要找到這種平衡，面臨最大的問題就是當下面臨風險管理的老總和銀行風險管理的負責人。 具體談幾點個人的建議供大家參考。
當前如何面對銀行風險管理的挑戰？ 1、從董事會、公司治理的角度，我們董事會還要專門的就當前宏觀經濟形勢進行深入的分析，在這個情況下，分析當前情況下，我們業務戰略是什么，我們風險容忍度怎么調節、怎么把握，在這個指導下，我們商業銀行還要更多、更精細的做一些產業分析或者行業的分析，目前我們認為行業分析，從證券公司、從銀行來看，證券公司行業分析比較完備，銀行行業分析也在慢慢起步，但還有很大提高的潛力。舉一個具體的例子，比如現在很多銀行都提出來，要向電力、基礎設施加大貸款的力度，但我想在做這樣的決策之前，我們恐怕還要具體的分析一下，電力行業到底有多少潛在的吸納資金的需求？整個的電力行業在未來可以預見的一個經濟周期內，我們電力的需求會是一個什么狀況，在這當中我們的財*部門，我們的資本市場的融資跟我們的銀行，包括大銀行、中小銀行在這個大盤子當中應該怎么做，商業銀行應該在這個角度進行具體的分析。
實際上風險管理遠不至是風險管理部門的事情，銀行的風險管理實際上從承擔業務第一個環節就開始了，所以在業務準入的環節，我們怎么做好風險管理，這是董事會需要花很大功夫研究清楚、思考清楚，然后制定出可以執行決策出來的要點。 2、風險的識別和計量上，我感覺還是應該加大對貸款分類的審慎性和準確性的關注，特別是對房地產行業的貸款，比如我們看到一些銀行預期類貸款、關注類貸款上升，這些是未來不良貸款壓力先行指標，在這種情況下，怎么把貸款的工作做的更扎實一些，對貸款遷徙做更準確的描述。
3、在風險的抵御上，要充分的積極撥備。這次經濟下行之后，大家就發現我們原來適用內部評級體系的時候，我們發現這次遇到經濟下行的時候，即便是廠房、機器設備已經打了很多的折扣，但在實際的變現當中，因為整個市場很小，你會發現機器設備不要說打折，根本賣不動，這些問題市場的價值發生了很大的波動，跟最初的估計發生很大的偏差，這些問題都是特別值得注意的。
4、對于違約的客戶，我們的商業銀行還是要加大資產保全的力度，同時必要的時候要付諸法律，這是維護基本的社會秩序，防止債務人的道德風險等。 5、從體制和機制來說，利用這個時機加快建設內部評級體系，為我們風險的管理、風險的預警等提供先進的支持平臺。
銀行在面臨貸款客戶貸款申請的時候，從風險管理角度上來講，通常會犯兩類錯誤，一類就是把好的客戶當做壞的客戶，你把它拒絕出去，這種錯誤叫做α錯誤，或者以真當假的錯誤。還有就是壞的客戶當成好的客戶引進來了，這就是以假當真的錯誤。
我們需要更準確的管理這兩類錯誤。我知道在座有很多中小銀行，中小銀行可能要做的就是要把你的打分卡做的更加的有適應性、有針對性，然后在。
2. 今日有什么利空消息
今天對股市不利消息有，市場傳聞中國央行將于本周末或月底上調存款準備金率。
證券交易印花稅將在4月中旬改為雙邊征收，理由是股指期貨即將推出。同時，中國銀監會副主席王兆星周四在《金融時報》撰文稱，中國國內商業銀行為支持經濟增長需保持較高信貸增速，將消耗大量資本，令國內商業銀行的資產監管面臨嚴峻挑戰。
中國央行今天發行了1600億元3個月央行票據和受隔夜美國股市下跌等負面影響。 2月25日，市場再次傳出消息稱，證券交易印花稅將在4月中旬改為雙邊征收，理由則是股指期貨即將推出。
讓人感到慶幸的是，此次傳言并沒有引起股 市投資者過多恐慌，滬深股市當天收盤漲跌都極為有限。 對此傳言，有業內人士指出，目前，股市是單邊征收印花稅，而期貨市場是沒有印花稅的。
股市和期市實際上是兩個市場，不同的交易所，是分開監管的，不能將兩者的稅收*策聯系起來。股指期貨的推出和印花稅*策的調整沒有必然的聯系。
距 今最近的一次印花稅雙邊征收傳言發生在今年的1月15日晚。當時，市場傳言稱周末將公布證券交易印花稅恢復雙邊征收*策，下周四起實施。
此次調整只是對機 構投資者交易印花稅恢復雙邊征收。國家將用稅收杠桿增加機構大資金投資者倒倉成本，避免股市暴漲暴跌，保護投資者利益。
對此財*部相關負責人稱未聽說此消 息，并表示如果有*策會正式通知，不會這樣傳，傳的都不靠譜。 今年以來，股市上屢次傳出對印花稅雙邊征收的謠言，起源于去年12月初《瞭 望》新聞周刊發表的一篇文章。
該文建議運用財**策和貨幣*策防止泡沫經濟的形成，包括運用公開市場操作、提高存款準備金率或資本充足率來防止銀行過度放 貸；取消對第二套房購房者的優惠貸款*策，以防止房地產泡沫；加快新股發行速度或調高印花稅，以遏制股價泡沫的形成。從目前來看，該文章的很多觀點已相繼 被*府或者有關部門采納。
就股市而言，加快新股發行事實上已經被證券監管部門所采用。目前，僅僅只有調高印花稅還沒有變為現實，但是證監會也從來沒有明確 否認過將來不再調高印花稅。
財*部確定的今年證券交易印花稅同比增長4.2%的指標大大增加了投資者對印花稅雙邊征收的擔心。財*部近日公 布的《關于2009年中央和地方預算執行情況與2010年中央和地方預算草案的報告》提出，2010年證券交易印花稅預計完成516億元，在去年的基礎上 增加20.96億元，同比增長4.2%。
然而，今年以來的股市行情，同上年相比有天壤之別，多數市場分析人士對今年股市行情的預測由先前的樂觀變得越來越 謹慎。此外，今年以來的股市成交量比上年也出現了大幅萎縮。
因此，管理層要想真正完成全年516億元的證券交易印花稅指標，似乎只能通過上調印花稅一條路 了。 印花稅雙邊征收的謠言頻頻出現，與2007年5月30日印花稅大幅提升后對投資者造成的巨大打擊有密切關系。
當天凌晨，財*部宣布，將 證券交易印花稅稅率由1‰上調至3‰。次日開始，滬指在5個交易日內從4335的高點，垂直降落至3404點，上千只個股上演了連續跌停的慘劇。
此次突然 大幅上調印花稅，不僅讓廣大投資者在極短的時間內付出了巨大的代價，而且在他們的內心深處也留下了永遠無法抹去的陰影。 正是由于上調印花稅 對股市有如此巨大的負面影響，因此，它越來越多地被股市中的各種利益集團加以利用。
尤其在股市行情低迷或者長期處在膠著狀態的情況下，這些利益集團就會通 過媒體傳出上調印花稅的謠言，借以打擊股市，為自己的低吸創造條件。當然，對于上調印花稅的傳言，監管部門多數情況下也僅僅只是澄清而已，并沒有認真追查 謠言的散布者，這在一定程度上助長了謠言的傳播。
對此，廣大投資者應以理性對待市場中的各種傳言，一切以有關部門的正式公告和通知為準。
3. 呂世杰的其他社會活動
會見吉爾吉斯坦共和國參議員 2013年11月11日，呂世杰副會長會見了吉爾吉斯坦共和國參議員、吉爾吉斯坦前農業部長達蘭特別克一行6人。
就中吉農業項目進行了交流。此次交流活動是由河南貴友實業集團董事長張金洲先生邀請吉國農業部專家到中國參觀考察并協商具體合作項目，此前，河南貴友實業集團已在吉國投資食品行業達數億元人民幣，是我國在吉國投資最大的項目之一。
出席中央財經大學北京校友會換屆大會 2013年11月23日，中央財經大學北京校友會第四次會員代表大會在中央財經大學學術會堂隆重召開，呂世杰主任出席并支持了大會。出席大會的有中央財經大學*委書記胡樹祥，副書記兼校友會常務副會長梁勇，總會會長王柯敬，總會常務副會長李玉書，秘書長安秀梅等。
出席會議的還有各分會代表、來自各地校友會的代表等200余人。呂世杰作為上一屆秘書長出席并主持了會議，同時做了熱情洋溢的講話。
本屆選出了新的領導班子，呂世杰當選為副會長，會長和秘書長分別是83級的劉志忠和93級的曾琴。中央財經大學是教育部直屬的全國重點大學，是國家“211工程”、首批“985工程優勢學科創新平臺”重點建設高校。
是由國家財*部、教育部與北京市共同重點建設的高水平財經大學，具有向世界名校推薦“國家建設高水平大學公派研究生項目”資格。學校于1949年與新中國同年誕生，是中央人民*府創辦的第一所新型高等財經院校。
歷經中央稅務學校、中央財*學院、中央財經學院、中央財*金融學院、中央財經大學等多個發展階段[1]。長期以來，受到*和國家幾代領導人的深切關懷，為國家經濟建設和社會發展培養了十萬余名各類高素質人才，被譽為“中國財經管理專家的搖籃”，享有廣泛的的社會聲譽。
中央財經大學北京校友約有校友5萬余人，在校友與校友之間，校友與母校之間架起了很好的橋梁，是中央財經大學各分會中人數最多的校友會，同時，也是與母校聯系最密切最廣泛的校友會，為學校建設做出了突出的貢獻，先后為母校捐贈了以涌金獎學金、鴻基世業獎學金為代表的教育基金，達五千余萬元。呂世杰主任是1986年入學中央財經大學的，畢業后始終不忘母校的教育之恩，先后與校友共同搭建起北京校友會，并先后任北京校友會秘書長、副會長等職，使北京校友會越辦越好。
出席國際金融論壇 2013年12月14日，呂世杰受邀參加了由國際金融論壇舉辦的2013國際金融十周年年會。在北京國貿三期舉辦的國際金融論壇十周年年會上，世界精英領袖、全球財經*要匯聚一堂。
國際金融論壇主席成思危、理事長戴相龍、聯合國秘書長潘基文、中國銀監會副主席王兆星、中國保監會副主席黃洪、荷蘭前首相維姆科克、歐洲中央銀行前行長特里謝、阿拉伯王國利雅得省長圖爾基親王、美國前助理國務卿、六方會談美國代表團團長克里斯托弗·希爾、**參事湯敏、國家開發銀行董事長胡懷邦、中國銀行董事長田國立、中國公司銀行董事長姜建清、中國進出口銀行董事長李若谷、中國國際金融公司董事長金立群、首創集團董事長劉曉光等出席并發表了精彩講話，分別對世界金融形勢與發展方向進行全面解析和高層對話，就中國和國際社會如何在充滿挑戰的環境下攜手共進展開討論。本屆論壇的主題是“重啟改革：世界及中國的未來”。
在企業調研2013年12月23日，呂世杰到位于豐臺總部基地的華龍中創國際貿易有限公司進行調研，中心副主任徐小弘陪同考察。華龍中創公司董事長劉曉龍，總經理楊麟接待了呂世杰一行，詳細介紹了華龍中創公司的運行情況。
呂世杰在聽到介紹后，認為貴金屬交易已經成為金融領域的重要業務內容之一，華龍中創應在完善管理的基礎上，應加強人才隊伍建設，加強技術創新，為貴金屬行業做出應有的貢獻 。出席普惠金融論壇并講話 2014年11月1日上午10時，由中國企業發展研究中心、中金普惠股份有限公司主辦，北京老名泰黃金集團、河南泰璽錦商貿公司、中央財經大學金融法研究所、金融315網協辦的中國普惠金融論壇暨普惠金融網上線儀式在中央財經大學隆重舉行。
在本次中國普惠金融論壇上，中央財經大學副校長史建平教授、中央財經大學金融法研究所所長、互聯網金融千人會創始人黃震教授，原華夏證券董事長邵淳先生等都出席論壇并發表致辭和演講。中金普惠股份有限公司董事局主席呂世杰先生就中金普惠股份有限公司和普惠金融網正式上線運行致辭。
中金普惠股份有限公司入駐中央財經大學科技金融產業園入園簽約儀式也在論壇上同時進行。在我國中西部考察 2014年12月24至12月30日，副會長呂世杰率團分別到河南、陜西和青海考察，沿途考察了農業和工業項目，隨行的有我會副研究員董德江、中國農業大學專家陳燁等。
先后在陜西的安康的大巴山考察了造林育林項目、青海省海西州天峻山熱點聯產工業園項目、河南商丘寧陵縣的苗圃育種栽培項目。當地*府部門領導和企業領導陪同考察。
本次考察的目的是了解地方省情、縣情，為地方經濟建設把脈，為地方經濟發展提供資金支持以及如何利用地方資源開展多種渠道。
4. 金融服務實體經濟、防范金融風險、深化改革三位一體的關系是什么樣
要正確地認識金融服務實體經濟、防范金融風險、深化改革三位一體的關系。
“要把服務實體經濟作為bai根本出發點和落腳點，要把防范系統性金融風險作為基本底線，要把深化金融改革作為深層次和持續發展的動力，應該三者并行并重，du才能構筑一個結構穩定的‘鐵三角’，來促進實體經濟和金融的良性zhi循環。”王兆星說，因此，要把主動防范系統性金融風險放在更加重要的位置，要科學防范，做到早識別、早預警、早發現、早處置；要著力防dao范化解重點領域風險，著力防范可能出現的“黑天鵝”、“灰犀牛”版，著力構筑金融安全防線。
此外，王兆星表示，作為銀行業監管機構，銀監會將繼續開展相關工作來切實維護金融安全，如權有效防范處置重點領域風險，包括過剩行業、房地產、地方平臺公司的債務風險。
5. 為什么長沙多數銀行房貸利率仍上浮10%
與近期全國樓市風雨欲來的“限購松綁”風向相反，記者昨日調查發現，銀行房貸仍然維持著額度從緊，利率上浮的姿態。
“從四月份以來，基本上個人首套房按揭，均會在基準利率基礎上上浮10%，在房地產市場整體偏弱的格局下，銀行的房貸*策不會有太多調整。 ”湖南省建行住房金融經理譚希平認為，在銀行的評價體系中，中國房產已經走過“黃金十年”，在未來房價不看好的趨勢中，房貸*策不太可能出現明顯松動。
吐槽：利率上浮，還開附加條件 “首套房貸不僅要利率上浮10%至15%，而且會要求購買理財產品，或者，給貸款銀行存一定的儲蓄存款。 ”長沙一家中高端樓盤的營銷總監告訴記者，自己負責的樓盤與省內多家銀行均有合作，近期有不少購房者向她吐槽，即使是首套房貸，銀行放貸也不爽快，往往會提出一些附加條件。
“有的銀行會要求，購房者找擔保公司，給自己的貸款做擔保。” 隨后，記者以購房者身份前往建行、浦發銀行、郵儲銀行的網點進行咨詢和了解。
多家銀行網點工作人員均告訴記者，首套房貸在基準利率基礎上上浮10%是通行做法，另外跟所購買的樓盤品質也有一定的關聯。但對于是否會有附加條件一說，受訪的銀行網點人員均未做正面回應。
“放貸附加一定的存款條件，這個很普遍，一般來說，至少要把前三個月的還款存到銀行里面。 ”一家股份制銀行的個貸經理對于房貸潛規則，并不隱諱。
“放一定額度的貸款，要求有一定金額的存款，這個也是沒辦法的，攬儲壓力擺在這里。” 業內：銀行趨利難松房貸 事實上，相較于2013年底，房貸緊張在今年已經有所松動。
5月中旬，央行提出，要求商業銀行要保障首套房的貸款需求。 6月6日，銀監會副主席王兆星也表態要大力支持首套房貸款需求。
近期有傳聞稱，昆山、天津等地出現了首套房貸利率可享受基準利率或者基準利率95折的消息，并傳央行有約談國內幾大房產中介，或為房貸松綁鋪路。 受*策導向影響，各家銀行和各地均出現房貸提速的現象，但房貸利率一直未有變化。
根據融360金融搜索平臺發布的6月房貸市場報告，6月長沙11家銀行，僅有工商銀行首套房部分執行基準利率，郵儲銀行首套利率上浮5%-10%，其余銀行均上浮10%-20%之間。部分銀行表示不做二手房，只做合作樓盤的客戶。
另據記者了解，省內某國有大行已經全面收縮其房貸業務戰線，長沙城區僅留下5家左右支行對口辦理房貸業務，其余網點均主攻小微貸和消費貸等利率空間上浮較大的貸款品種。 “除非是央行直接放開第三套房貸，意味著整體貨幣*策的轉為寬松，否則各家銀行不太可能把額度向房貸傾斜，誰不愿意去做利率上浮30%?50%的小微貸款啊，那個利潤空間大得多，而且也有抵押物擔保。”
上述股份銀行的個貸經理認為，銀行貸款的趨利性質，在沒有更大*策動力的前提下，各家銀行房貸*策難有松動。
