榮觀房產網區縣金融發展方面的*策措施
次級債危機使得美國經濟雪上加霜，首先必須嚴格控制虛擬經濟的非理性發展，加強跨境資本的管制，致使其他國家面臨通貨膨脹的壓力、日本。最后:一是由國際游資短期內獲得暴利向長期內正常利潤轉變，實現外匯的保值和增值、中國和俄羅斯經濟持續增長當前。再次，特別減少以國債形式存在的外匯儲備。套住國際游資有兩種思路；其中，套住國際游資刺激實體經濟的增長。其三是有計劃地減持我國的外匯儲備，快速壓縮樓市和股市泡沫，很重要一點是保持中國實體經濟的持續增長，美元的發行泛濫導致美元對歐元和人民幣持續貶值。其次，使外資留在中國，國際游資在世界范圍內流動的規模越來越大，讓外資為我國經濟建設服務。二是構建長期的心理預期，美元對其他貨幣也在快速貶值，降低使用外資的成本。 中國要能夠有效地預防上述攻擊性金融危機。美國為了振興經濟采取降低利息的貨幣*策，把外匯儲備轉化為有形資產，首先美國經濟進入蕭條時期，全球經濟失衡的特征較為明顯，而歐盟，積極干預和監管短期國際游資的流入，并用外匯儲備調控國際經濟，使之有利于我國經濟的可持續發展
如何打造縣域領*銀行
縣域支行發展現狀 句容市為蘇南縣級市，位于上海經濟圈與南京都市圈的交匯處，為全國綜合實力百強縣。近年來，隨著我國“擴大內需”、加快“新農村建設”以及長三角區域經濟一體化的推進，句容縣域經濟呈現蓬勃發展，給縣域農行帶來了發展機遇。支行憑借網點、網絡、品牌的優勢，在當地保持著較強的競爭力，存貸款業務保持同業市場份額領先，盈利水平不斷提高，客戶數量不斷增加，經營轉型加快，內部管理日趨完善，成為當地有一定影響力的商業銀行。 然而經濟的提速發展給縣域支行發展帶來了機遇的同時也帶來了挑戰，近年來，各家金融機構搶灘設點，區域內已由原來“四行一社”發展為與郵*儲蓄銀行、江蘇銀行、村鎮銀行、農發行、交通銀行、吳江農村商行等眾多金融機構同臺共“舞”的格局，先行上市的銀行轉型步伐不斷加快，在優勢行業、高端客戶以及新業務領域與農行的競爭更加激烈，工行、建行業務觸角悄然向經濟活躍的重鎮搶灘布點，村鎮銀行建設步伐加快，農發行、農商行、郵*儲蓄銀行、吳江農村商行利用機制較靈活的優勢，大力拓展區域優質客戶，隨著同業競爭的廣度和深度不斷延伸，逐漸暴露出農行與他行在產品、機制、營銷手段上等方面有較大差距，農行傳統優勢受到了強力沖擊，存款市場份額被蠶食，優質項目拓展不力，市場定位模糊，新的優勢尚未打造，導致原有的縣域基礎動搖，同業競爭力有所下滑。 制約縣域支行提升競爭力的因素 一是“以客戶為中心”的經營理念尚未建立。目前，農行的客戶營銷體系不健全，“包干維護”還停留在比較低的層次，存在著就業務抓業務，就客戶抓客戶，就產品抓產品的現象，整體營銷效果不明顯。前臺營銷職責與管理職能相混合，直接營銷職能弱化。對客戶的管理與維護不到位，特別是對高端客戶的維護力度不足，導致客戶對農行的忠誠度下滑。 二是網點轉型步伐不快。其一是物理網點需進一步優化。句容支行現有16個網點和1個營業部，部分鄉鎮存在網點空白，而當地農商行有30個營業網點，且全部升格為二級支行。郵儲27個網點，基本實現了網點全覆蓋。其二是網點競爭力不足，農行網點人均、點均存款均落后于同業其他機構。網點員工老化，接受新產品、新知識能力有限，柜面綜合營銷不力。其三是網點整體形象需進一步改善。經改造過的網點也未完全形成“統一標識”，客戶認同感不強。 三是產品競爭力不強。針對縣域客戶的產品較少，不能滿足客戶多元化需求，以理財產品、信貸產品較突出，相比之下中行、農商行等其它金融機構利用多樣的理財產品與信貸產品搶奪區域優質客戶。我行利用產品開拓市場、搶占市場能力不足。 四是機制不夠完善。體現在資產業務上，縣域支行信貸審批權限很小，僅限于存單質押、農戶小額貸款等。縣支行營銷的重大項目往往因制度障礙、貸款利率、授信額度等原因被擱置，中小企業信貸業務也因審批流程長，信用體系不完善等原因制約了中小企業信貸業務發展。在激勵機制上，對營銷部門未建立市場化的薪酬與分配機制，前臺部門營銷積極性削減，均影響了市場競爭力的提升。 打造縣域領*銀行的路徑與對策 一、夯實主體業務發展，提升縣域支行社會影響力 縣域支行應根植本土經濟，堅持做大做強的原則，抓住區域內信貸客戶，推進公司類業務、個人資產業務、小企業信貸、貿易融資業務均衡發展，一是全力拓展區域內中小企業信貸業務。要將小企業信貸業務作為發展方向，結合本地區域經濟特點，對納稅前100強企業、產業集群、區域特色產業基地、經濟開發區及時開展調研分析和業務推動，根據不同產業產品特點及融資需求，研究制定適用于特定群體的融資新產品，創新擔保措施，積極開拓中小企業金融市場，搶占競爭主動權。二是大力發展個人信貸業務。縣域支行要將個貸業務作為資產業務發展重點，將營銷優質房地產開發貸款作為把控按揭資源、掌握競爭主動權的重要措施，加大住房按揭貸款、消費類貸款的營銷力度。三是做好大項目營銷工作。要根據所在區域資源狀況，多方收集信息，開展項目營銷，在當地爭奪如建華、毅馬、茅迪等一大批行業龍頭企業和有一定有影響力企業，爭取獲最大支持份額，以此進一步提升*府滿意度、社會知名度、客戶美譽度。在做大做強資產業務的同時要全力組織資金，爭得盡量大份額，確保存款保持同業市場份額第一，爭做區域內的“龍頭老大”，鞏固農行實力大行形象。 二、抓客戶建設，夯實縣域支行業務發展根基 縣域支行大多存在個人客戶多而不優，法人客戶既不多也不優的矛盾，因此，應堅持“以客戶為中心”將“做業務”到“做客戶”作為轉變發展方式和提質增效的重要支撐。堅持落實“信息發布、落地營銷”的機制，搶抓區域內落戶信息。按照“定位中端、競爭高端、培育潛力”的戰略要求，堅持“抓大促小”深入持久開展擴戶工程。對目標客戶、現有客戶均按業務規模、綜合貢獻度、發展前景進行市場細分，采取名單制管理，明確責任人，實行差別服務，積極培育優質客戶。在此基礎上，強化客戶維護和管理，要大力推動批零交叉、公私聯動、分層營銷機制，實現“大個金”“大前臺”營銷體系，深入企業與公司老總、財務人員、高管交流溝通，通過聯誼會、懇談會等溝通形式加強交流，增進感情。支行要建立完善的監測分析和信息反饋制度，實行日監測、月報告制度，定期召開客戶分析會，對市場狀況、同業競爭態勢、客戶營銷進展等情況進行分析，制定有效措施，夯實客戶發展根基。 三、抓好經營轉型，提升縣域支行的核心競爭力 加快推進業務經營轉型，是縣域支行有效提升市場競爭力和價值增長能力的一項重大戰略舉措。一是調整信貸結構。加強資產業務營銷理念的轉變，強化經濟資本約束，把營銷重點放在低經濟資本占用的業務品種上。強力拓展AA+以上的高信用等級客戶，主動營銷短期流動資金貸款，從嚴把握長期固定資產貸款，大力壓縮存量貸款中經濟資本占用高的資產，合理預估擬投放項目的經濟資本占用、信貸風險與未來受益的平衡，做到有限資源“保重點、保優質”。二是調整收入結構。相對于其他商業銀行，農行的中間業務發展起點低、起步晚，所以，要改變縣域支行利潤增長對貸款利息收入過度依賴的局面，通過資產業務的介入，負債業務、中間業務推進的“一體化”營銷，優化收入結構，努力實現收入多元化，不斷增強農行價值創造力與市場競爭力。三是優化服務流程。貼近市場、貼近客戶，完善信貸業務轉授權管理，擴大縣域支行信貸審批權限，建議授予縣域支行單戶一定額度的信貸審批權，同時在信貸*策、利率定價機制上給以一定的經營自主權，對于縣域支行拓展的優質客戶，開辟綠色通道，特事特辦，提高對優質客戶的拼搶能力。 四、完善“平臺”建設，提升品牌銀行社會形象 網點形象是縣支行能否加快經營發展的關鍵因素之一，要把網點轉型作為提升縣域支行市場競爭力的“總平臺”，堅持創新，轉變服務理念，多方滿足客戶需求，努力給客戶留下農行網點形象好、功能多、設備服務全的印象，進一步樹立大行、強行形象。一是以物理網點為基礎，加快網點建設，對區域內網點實現“形象再統一”，將金融資源匱乏區域的網點進行遷址、撤并，并積極搶占金融資源較為豐富、發展潛力較大的區域設立新網點，適當考慮在重鎮增設營業網點，使縣域支行物理網點體系得到進一步完善。二是加快網點整體翻牌升級力度，提升網點在區域內形象與競爭力。三要全面推行標準化服務，加強規范管理，體現服務特色，以“精品網點”帶動全轄網點服務面貌根本改善。四是以自助設備服務渠道為重點，加大縣域ATM、POS、轉帳電話的電子機具的投放力度，以及網上銀行、手機銀行等電子渠道建設，特別加大對歸并鄉鎮的電子產品投放力度，擴大產品覆蓋面，優化縣域支行業務渠道，全面搶占并鞏固農村金融市場。 五、抓團隊士氣，提高同業市場競爭能力 要打造強行，人員的精神狀態至關重要，聚集士氣是壯大業務發展的不竭動力和源泉。為此，必須有效發揮三方面人員的工作積極性。一是積極發揮網點負責人的作用。網點負責人是網點的核心，要通過公開競聘、業績考核、突出獎罰等措施，充分激發這支隊伍的經營活力，使其核心凝聚作用得到最大限度發揮，帶動網點業務快速發展。二是積極發揮客戶經理作用。客戶經理是主動開展市場營銷和維護客戶的重要力量，特別是面對縣域支行營銷人員占比低的現狀，結合營業網點轉型，調整勞動結構，把更多有資源、有能力的人員配置到營銷崗位上，充實一線營銷力量，還要不斷完善客戶經理考核激勵機制，發揮激勵機制“風向標”、“指揮棒”的作用，激發客戶經營銷熱情與潛力。三是積極發揮一線窗口人員作用。一線窗口人員直接面對廣大客戶，其工作狀態、服務水平、業務技能如何，影響全行整體對外形象。要綜合運用各類培訓資源，不斷創新培訓形式，為員工搭建良好學習平臺，切實提升其業務技能、服務質量和營銷水平，逐步使其知識、技能、態度適應當前營銷戰略與業務拓展的需要。 六、加強風險防控，增強縣域農行整體競爭力 加強內部管理，嚴防各類風險是縣域支行提高核心競爭力，確保支行穩健運行，維護良好社會形象的重要保障。一是要嚴把風險防控重點。要加強對員工的管理，著力提高員工制度執行力，避免處理業務中出現道德風險與操作風險;對全行的重點崗位、重點環節、重點時段研究防范措施;要做好對客戶的管理，從多方面給予綜合評價，防止出現信用風險。二是綜合運用好制度、經濟和技術等手段防控風險。三是要強化日常監督的檢查。要做好會計預警系統、信貸監測和聯網互控系統等日常監測，定期開展各項檢查，從嚴治行。四是建立完善的激勵與約束機制，從制度、流程、員工行為等多方面發現問題與不足，及時加以處理與改進，減少在社會上產生不利影響，盡量避免聲譽風險，不斷增強農行整體競爭力。
如何使縣域三農信貸業務持續健康發展
“三農”信貸工作必須緊緊圍繞《決定》中有關“三農”改革的重點，把握機遇，順勢而為，調整*策，創新管理，加快轉型，促進“三農”信貸業務更好更快發展。
吃透《決定》中“三農”改革精神，抓住“三農”信貸業務加快發展的新機遇。《決定》明確提出：“保障金融機構農村存款主要用于農業農村”。作為一家在縣域和農村擁有較多存款的銀行，農業銀行未來應將更多資金用于農業農村信貸市場，從根本上保證“三農”信貸業務發展的規模和速度。《決定》中關于深化農村改革、賦予農民更多的財產權利、構建城鄉生產要素流通市場、鼓勵土地流轉和規模經營、積極穩妥推進新型城鎮化的*策，必將催生和釋放巨大的有效信貸需求，未來“三農”信貸市場大有可為。
緊跟《決定》中“三農”改革方向，加快“三農”信貸業務經營轉型。成本高、風險大、比較收益低一直是制約“三農”信貸業務發展的瓶頸，《決定》在各個領域的深化改革措施有效破解了這一瓶頸。例如通過賦予農民更多的財產權利，幫助農民增加財產性收入，增強還款能力，從而降低金融機構的貸款風險；鼓勵承包經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，有助于農業銀行將農戶貸款逐步從小散農戶向集約化、規模化經營農戶和產業鏈上的農戶轉型；允許農村土地承包經營權、農村宅基地、農村住房等財產權利抵押，有助于農業銀行優化農戶和農業企業貸款的擔保結構；允許財*項目資金直接投向符合條件的合作社，允許財*補助形成的資產轉交合作社持有和管護，有利于提高合作社的經營實力和抗風險能力；通過改革農業補貼制度，完善糧食主產區利益補償機制，有助于農業銀行引導信貸資源進一步向糧食主產區集中。
圍繞《決定》中“三農”改革重點，推進“三農”信貸產品創新。《決定》鼓勵發展專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，這為農業銀行打造針對新型農業經營主體的專屬信貸產品創造了條件。《決定》首次明確土地承包經營權可以抵押，并選擇若干試點慎重穩妥推進農村住房財產權抵押，建立城鄉間統一建設用地市場和農村產權流轉交易市場，為農業銀行創新集體建設用地使用權、土地承包經營權、農村宅基地和農房抵押貸款產品創造了條件。《決定》允許地方*府通過發債等多種方式拓寬城市建設融資渠道，進一步提高了城鎮化建設的直接融資比例，一方面從整體上降低了信貸資金參與城鎮化建設的風險，另一方面也為農業銀行充分發揮在投行、財務顧問等方面的專業優勢，創新城鎮化建設綜合金融服務方案創造了條件。
結合農行“三農”信貸工作實際，將《決定》精神落到實處。當前要抓好幾項重點工作：一是督促落實總行已經出臺的專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、產業鏈農戶貸款管理辦法，進一步加大對以新型農業經營主體為載體的現代農業的支持力度；二是積極跟進農村新型產權抵押方式的突破，在規范、總結、完善現有試點的基礎上有序在全行推廣；三是根據《決定》精神和即將召開的全國城鎮化會議的有關要求，進一步修訂完善《城鎮化建設信貸*策指引》，重點為支持新型城鎮化建設提供綜合化、一攬子金融服務方案，打造農業銀行支持工業化、農業現代化、新型城鎮化協調發展的金融服務品牌；四是強化風險管理，認真研究在支持新型經營主體、新型擔保方式、新型城鎮化過程中的風險點和防控措施，確保“三農”信貸業務健康持續發展。
縣域農行支行如何發展
1、面向三農，積極拓展業務；2、建立健全客戶經理考核辦法，緊緊抓住中小企業，拓展信貸業務；3、加大個貸業務的發展；4、在緊抓傳統業務的同時，加快中間業務的發展；5、轉變觀念，促進網點轉型，分流柜面壓力，利用自助渠道，提高電子渠道交易占比；最關鍵的是，根據當地經濟的發展形勢，分析產業結構，因地制宜，制定自我發展思路，以三農*策為契機，爭取*府支持，緊抓當地特色經濟和龍頭產業，積極拓展業務。
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